Рефинансирование ипотеки в 2019 году: программы и условия банков

0
39

Выгодно или нет

При рефинансировании заемщика ждут те же расходы, что и при выдаче кредита:

  • оценка квартиры – около 5000 рублей;
  • госпошлина за регистрацию договора в Росреестре – 1000 рублей;
  • оформление доверенности на Банк по регистрации нового договора в реестре – до 2700 рублей;
  • нотариальное согласие супруга передать квартиру в залог – около 1500 рублей;
  • продление заключенного договора страхования – до 1,5% от суммы ссуды.

Дополнительные расходы, которые может нести заемщик:

  • обращение к ипотечному брокеру для выбора финансового учреждения;
  • услуги регистрации договора, закладной через МФЦ;
  • корректировка отчета об оценке при необходимости.

По результатам оценки жилья выявляется соответствие реальной стоимости квартиры отраженной на бумаге. Процедура оценки проводится довольно быстро. Сначала заемщик заключает договор с оценщиком. Для заключения договора потребуется:

  • копия паспорта;
  • для вторичного фонда — копия свидетельства о госрегистрации собственности, технический паспорт с поэтажным планом и экспликацией;
  • для новостроя – договор долевого участия в строительстве.

Оценщик осматривает, оценивает и фотографирует жилье. Результатом его работы будет выдача отчета оценки квартиры для выдачи кредита или рефинансирования. По городской недвижимости документ готовится 1-3 дня, по загородной – до 5 дней. Если заемщику нужно провести услугу оценки стоимости срочно, за доплату это можно сделать в течение суток.

Рефинансирование ипотеки в 2019 году: программы и условия банков

Избежать дополнительных издержек на оценку квартиры можно в таких случаях:

  • если рефинансирование проводится в том же банке, где взята ипотека;
  • если отчет делался относительно недавно и оценочная компания аккредитована банком, который проводит рефинансирование.

С просьбой пересмотреть условия следует сначала обратиться в тот банк, который заем выдал. Если кредитор пойдет навстречу заемщику, будет подписано дополнение к договору, в котором зафиксируются изменения. В этом случае проведение оценки квартиры не проводится, так как новый кредит не выдается. Если договор не предусматривает возможность изменения условий, выдается новая ссуда на погашение старой с проведением повторной оценки залогового имущества.

Если банк не готов менять условия выданной ссуды, можно обратиться в другое финансовое учреждение. Тогда придется пройти весь путь подготовки документов, оценки и заключения договоров.

По каким причинам банки отказывают в рефинансировании кредита:

  • наличие задолженности по кредиту или страховым выплатам;
  • были просрочки по рефинансируемому займу;
  • несвоевременные оплаты по другим ссудам;
  • в действующем договоре прописан мораторий на досрочную выплату;
  • невозможно подтвердить платежеспособность по причине ухудшения материального положения.

В условиях рефинансирования некоторых банков есть пункт о необходимости дополнительного поручительства. Если найти поручителя с подтвержденной платежеспособностью не получится, это также станет препятствием для рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки в 2019 году: программы и условия банков

Оценивая, выгодно ли предложение конкретного банка, следует предварительно изучить все остальные программы. Иногда банк предоставляет выгодное рефинансирование потребительского займа под минимальный процент с увеличением суммы кредитной линии, что позволяет без ущерба и дополнительных усилий закрыть ипотечный долг полученной суммой. Перед окончательным решением следует рассмотреть вариант кредитования по лучшим актуальным программам рефинансирования.

СбербанкСбербанк

Программа от Сбербанка предлагает консолидировать несколько действующих кредитов на следующих условиях:

  1. Ставка от 9,5% (если с ипотечным объединяется несколько других займов – ставка не менее 10%).
  2. Кредитный лимит – до 7 млн рублей (не менее 1 млн рублей).
  3. Погашение в течение 30 лет.

Для заключения договора с банком необходимо соответствовать параметрам: быть старше 21 года, отработать у последнего работодателя от полугода. На момент последнего взноса быть моложе 75 лет.

При рефинансировании в ВТБ возможно получить до 30 млн рублей для закрытия долга по действующей ипотеке (такой лимит установлен для столичного региона).

Стандартные условия ВТБ:

  1. Ставка 9,7-11%.
  2. Максимальная сумма ограничена 80% от оценочной стоимости залога.
  3. Срок – 20-30 лет (для зарплатных клиентов предусмотрен более длительный период погашения).

Если заемщик решил воспользоваться программой с предъявлением минимума документов, максимальный лимит ограничивается половиной оценочной стоимости объекта.

ГазпромбанкГазпромбанк

Рефинансирование ипотеки в 2019 году: программы и условия банков

Максимальный размер линии по программе перекредитования от Газпромбанка – 85% от оценки жилья.

Кредитные средства выдают:

  • со ставкой 9,5-14,1% (в зависимости от наличия дополнительной страховки);
  • от 500 тысяч рублей;
  • с погашением в течение от года до 30 лет.

Банк позволяет рефинансировать долг до 45 миллионов рублей.

РайффайзенбанкРайффайзенбанк

Заемщики в возрасте от 21 до 65 лет, имеющие доход от 15 тысяч рублей (для Москвы и крупных мегаполисов – от 20 тысяч рублей) могут улучшить свои условия по ипотеке в Райффайзенбанке:

  1. Ставка – от 9,99% в год.
  2. Сумма – не более 26 миллионов рублей.
  3. Срок погашения – 30 лет.

Предполагается возможность перекредитоваться клиентам с временной пропиской, имеющим гражданство в другой стране (при наличии паспорта).

ОткрытиеОткрытие

Если клиент готов застраховать свои жизнь и здоровье, банк Открытие предложит рефинансировать долг на условиях:

  1. Ставка – от 9,35%.
  2. Срок погашения – не менее 5 лет.
  3. Лимит средств – 50% оценочной стоимости.

Заемщик должен подтвердить свое совершеннолетие, российское гражданство, стаж на последнем месте от 3 месяцев.

Рефинансирование ипотеки в 2019 году: программы и условия банков

Рефинансирование кредитов связано с некоторыми расходами, в том числе и временными. Это ставит под вопрос реальную финансовую выгоду проведения подобной процедуры. Ведь главной целью перекредитования является снижение расходов на выплату ипотечного займа. Что необходимо учитывать, что соблюсти этот критерий:

  • Процентная ставка по ипотеке при рефинансировании должна быть ниже предыдущей на 2-3%. Этот показатель может быть снижен до 1,5% при перекредитовании на раннем сроке выплат и быть не менее 2,5% при выплате долга примерно наполовину;
  • Рефинансировать займ в конце срока выплат нелогично. При аннуитетных платежах все проценты по кредиту будут выплачены в первое время. Смена процентной ставки при выплате ипотеки на 2/3 не даст практически никакой выгоды, а за счет дополнительных расходов может привести и к убыткам;
  • Оформляя договор перекредитования, важно убедиться в его целевом назначении. В качестве цели должно быть прописано погашение ипотечного займа на приобретение жилья. Только в этом случае возможно получить налоговый вычет за покупку жилья;
  • При выборе – уменьшить сумму ежемесячного платежа или срок кредитования – предпочтительнее выбрать второе. Сокращение срока выплат позволяет существенно сэкономить на процентах банку;
  • Процесс перекредитования требует дополнительных расходов. Это повторная оценка квартиры, снятие обременения и его наложение для другого банка. Досрочное закрытие займа в первом банке может быть осложнено штрафом, если такой прописан в договоре.

Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей — семьи из Новосибирска.

Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2017 года). Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк.

  1. Начнем с процентной ставки. Если брать ипотеку в Райффайзенбанке на те же 196 месяца под 10,9% годовых, то переплата составит за весь срок 2 514 850. Если оставить ипотеку в Сбербанке, то переплата составит 2 541 677. Выгода от рефинансирования 26 827 рублей.
  2. Теперь считаем дальше дополнительные расходы по ипотеке, а именно страхование жизни. Возьмем среднюю ставку в 0,5% от остатка основного долга. За весь срок придется застраховаться 17 раз. Примерная плата за этот срок будет порядка 119 701. По ипотеке Сбербанка у нашей семьи обязательного страхования жизни нет. Выгода от рефинансирования с учетом предыдущего пункта уже отрицательная — минус 92 874.
  3. Отец семейства получает зарплату, как и достаточно большое количество Россиян, на карту Сбербанка, а это значит, что нужно будет либо платить комиссию за перевод от 1% от суммы, либо искать банкомат Райффайзенбанка.
  4. Потребуется перевод залога из Сбербанка в другой банк и новая регистрация сделки, а это значит большое количество потраченного времени, нервов и расходы на регистрацию.
  5. На период пока вы не перевели залог в новый банк будет действовать повышенная на 1% процентная ставка, а это еще пару тысяч лишней переплаты.

Из этого следует, что для наших читателей из Новосибирска рефинансирование кредита на квартиру будет невыгодно по ряду причин:

  1. Выгода от снижения процентов по ипотеке минимальна.
  2. Появления обязательства страховать свою жизнь по ипотеке забирает из семьи дополнительно более 100 тыс. рублей.
  3. Переуступка ипотеки сопряжена с большим количеством бюрократических проволочек и дополнительных трат из бюджета. Вместо того чтобы работать и приносить в семью доход, папа будет вынужден отпрашиваться с работы и тратить свое время и нервы на взаимодействие с банками.

Сейчас активно применяется система рефинансирования ипотечного кредита, которая предназначена для перевода дорогих кредитов в категорию более дешевых. Так, клиент имеет возможность погасить текущую задолженность по ипотеке за счет ссуды, оформленной в другом банке.

Что предлагает Газпромбанк

Банк

Размер первоначального взноса при рефинансировании

Сбербанк России 20% от стоимости залоговой недвижимости по оценке
ВТБ 24 От 20 до 50% от стоимости закладываемой недвижимости в зависимости от возможности предоставления документов о платежеспособности
Россельхозбанк 20% при покупке квартиры, договоре долевого участия, 15% при приобретении дома с участком
Газпромбанк 15% при покупке квартиры на вторичном рынке, 20% при приобретении новостройки

Требование к первоначальному взносу – это условие, помнить о котором необходимо не только при получении ипотеки, но и ее рефинансировании. Если первоначальный ипотечный договор был заключен без внесения собственных средств заемщика, то стоит быть готовым к тому, что об этом попросит банк, предоставляющей услугу перекредитования.

  • своей ипотеки;
  • ипотеки, выданной другим банком или кредитным учреждением.

При первом варианте банк сам же выдает заемщику новый кредит с более выгодными условиями для погашения действующего. Во втором случае банк предоставляет кредит для погашения ипотеки в другом банке. При этом объект недвижимости делают предметом залога по новому кредиту.

Справка! После погашения действующей ипотеки необходимо снять обременение с объекта недвижимости и предоставить его в залог новому банку.

Какие организации занимаются рефинансированием чужих кредитов? Перечень банков, рефинансирующих ипотечные кредиты и займы других банков и кредитных учреждений, значительно шире. Среди них представлены:

  • Сбербанк.
  • ВТБ.
  • Бинбанк.
  • Газпромбанк и другие.
  1. Заемщик находит нового кредитора, предлагающего более выгодные условия (пониженную процентную ставку, меньший размер ежемесячного платежа и т.д.).
  2. Заключается договор о рефинансировании.
  3. Текущая задолженность по ипотеке погашается за счет средств, полученных от другого заимодателя.
Жилье, которое находилось в залоге у предыдущего кредитора, обычно используется в качестве обеспечения по новому займу. Однако есть банки, которые готовы произвести перекредитование без получения каких-либо гарантий, но и плата за такую ссуду будет в разы выше.

Нужен ли первоначальный взнос при рефинансировании ипотеки

Таким образом, для банка смысл в том, чтобы переманить чужого клиента, а для заемщика – сэкономить определенную сумму денег.

Услышав о такой услуге, многих граждан интересует – выгодно ли рефинансирование ипотеки? Для того чтобы ответить на данный вопрос, разберемся с основными преимуществами и недостатками такой процедуры.

Итак, основные плюсы перекредитования заключаются в следующем:

  • Возможность снижения общей суммы выплат за счет пониженной процентной ставки;
  • Перевод ссуды из одной валюты в другую (например, с долларов на российские рубли);
  • Уменьшение ежемесячного взноса за счет увеличения срока кредитования;
  • Объединение нескольких займов в один;
  • Снятие обременения с заложенной недвижимости (в случае, если второй банк согласился дать кредит без залога).

Таким образом, последующий ипотечный кредит обладает существенными преимуществами. Однако на него стоит взглянуть и с другой стороны, ознакомившись с рядом недостатков:

  • Возникновение дополнительных расходов, связанных с обслуживанием такой услуги (дополнительные комиссии и сборы);
  • Длительность и сложность процедуры (перекредитование в другом банке приравнивается к оформлению новой ипотеки);
  • Погасить можно не более 5-6 займов;
  • Необходимость в получении разрешения со стороны предыдущего заимодателя;
  • Требуется наличие безупречной кредитной истории.
ПОДРОБНОСТИ:   Стоит ли брать ипотеку: плюсы и минусы услуги

Одним из верных способов увидеть ситуацию изнутри, является получение информации из первых уст, то есть от людей, которые уже пользовались подобной услугой. Итак, рассмотрим реальные отзывы, когда клиенты действительно получили выгоду от рефинансирования, а также их отрицательный опыт.

Роман (клиент ВТБ 24): «Спустя год после оформления ипотеки, понял, что больше не осилю ежемесячный платеж. Узнал о такой услуге, как перекредитование, и начал искать подходящий банк. Наткнулся на программу, предлагаемую ВТБ 24. Условия мне очень приглянулись: ставка – 8,8 % (при текущей 11%), сумма – до 30 млн. руб., срок – до 30 лет. Особенно порадовало отсутствие комиссий за обслуживание и штрафа за досрочное погашение.

Перешел на их официальный сайт, заполнил заявку. Положительный ответ пришел примерно через 2 дня по смс, хотя боялся отказа из-за скромного размера своего ежемесячного дохода. Оформили все быстро, никаких проблем не возникало. Очень рад, что воспользовался этой услугой».

Ольга (постоянный клиент «Сбербанка»): «Подала заявление на рефинансирование ипотечного кредита еще 16 марта 2018 года (текущую ссуду оформляла в этом же банке). Сейчас уже 23 сентября, а внятного ответа до сих пор нет. Каждый раз присылают какие-то отписки. Последний срок рассмотрения заявки продлили до 11 октября 2018 года. Очень обидно, что такое отношение к постоянным клиентам!».

Рефинансирование ипотеки в 2019 году: программы и условия банков

Владимир (клиент «Транскапиталбанка»): «После 2 лет выплаты ипотеки решил попробовать произвести перекредитование. Обратился в ТКБ, предложили 9,45% или 8,45% (если будет оплачено 3% от ссуды). Очень вежливые сотрудники, грамотно проконсультировали, объяснили нюансы процедуры.

По итогу получилась экономия приблизительно 500 тыс. руб., при этом ежемесячно выплачивал 60 тыс. рублей».

Рефинансирование ипотеки подойдет тем, кто брал данный кредит давно, по высоким ставкам. За несколько лет, ипотечный процент планомерно снижался. И сейчас можно легко найти тот же самый кредит на более выгодных условиях.

Давайте посмотрим на примере, насколько выгоден такой ход, для семей обремененных ипотечным кредитом.

Есть ипотека. Остаток по не выплаченному кредиту 2 млн. рублей сроком на 10 лет под 14% годовых. При текущем раскладе, переплата банку будет составлять примерно 1 700 тысяч рублей (по данными ипотечного калькулятора).

Если сделать ход конем и «продать банку» свои долги на более выгодных для вас условиях под 12% годовых — какова будет ваша выгода? Всего 2% разницы по ипотечной ставке способны дать вам экономию почти в 300 тысяч рублей. И это при том, что дополнительно к этому, снизится ваш ежемесячный платеж  (примерно на 2,5 тысячи в месяц).

Можно даже на лету посчитать, выгодно ли вам это мероприятие или нет. Разница в процентной ставке между двумя кредитам (существующим и будущим) — это то количество денег, которые вы будете экономить от суммы кредита каждый год!!!!

1% от миллиона — 10 тысяч рублей, 2% от 1,5 миллионов — 30 000, 3% от 3 млн. рублей — это уже 90 тысяч ежегодный экономии. Конечно с каждым годом, за счет уменьшения суммы основного долга, размер «сэкономленных» денег будет также снижаться в той же пропорции.

Получается — рефинансирование ипотеки очень заманчивый вариант и возможность платить меньше денег банкирам. Но не спешите бежать в банк, есть и другая сторона монеты (или медали).

На самом деле разобраться, что такое валютная ипотека, – это совсем несложно. По сути, целевой кредит (в данном случае речь идёт преимущественно о покупке недвижимости), который выдаётся в иностранных денежных единицах, а не в российских рублях. Собственно, оформление валютной ипотеки ничем не отличается от процедуры получения обычного долгосрочного жилкредита.

По сути, рефинансирование кредита-ипотеки в другом банке представляет собой досрочное погашение первого займа и оформление нового ипотечного кредита в другой финансовой организации. Это значит, что требования, предъявляемые к клиенту при рефинансировании совершенно идентичны тем, которые предъявляются к заемщикам, оформляющим новый ипотечный кредит. Чаще всего эти требования сводятся к следующим пунктам:

  • Возраст заемщика от 21 до 60 лет – чаще всего банки проводят рефинансирование таким образом, чтобы ипотека была полностью погашена до достижения клиентом пенсионного возраста.
  • Гражданство – многие банки готовы рефинансировать только граждан РФ.
  • Трудовой стаж – непрерывный стаж на протяжении последних 6 месяцев и минимум один год официального трудоустройства на протяжении последних пяти лет.
  • Подтверждение платежеспособности – этот пункт будет проверяться заново.
  • Положительная кредитная история

Дополнительным условием и требованием к заемщику при рефинансировании ипотеки в другом банке станет своевременное и полное исполнение своих обязательств перед первой финансовой организацией.

Абсолютное большинство российских банков готовы идти на рефинансирование ипотечных кредитов. Среди крупных финансовых организаций, такая опция не предусмотрена лишь в Россельхозбанке. Среди самых выгодных предложений на сегодняшний день, можно выделить следующие финансовые организации.

Банк Процентная ставка Сроки ипотеки Лимиты Особенности рефинансирования
Сбербанк от 12% до 12,7% до 30 лет Минимальная сумма – 1 миллион;

Максимальная сумма – 7 миллионов.

До регистрации ипотеки и перевода недвижимости в залог банка, процентная ставка по кредиту повышается на 1 %.
Альфа Банк от 12,5 до 13,5% от 5 до 25 лет Минимум – 2,5 миллиона;

Максимум – 60 миллионов.

Если клиент отказывается от оформления титульного страхования, процентная ставка по рефинансированию ипотеки повышается на 3%.
Газпромбанк от 10,8 до 11,5% до 30 лет Минимум – не установлен;

Максимум – 45 миллионов.

На срок снятия обременения на недвижимость и переоформления залога, процентная ставка по ипотеке повышается на 1%. Самые выгодные условия перекредитования предоставляются клиентам, имеющим в Газпромбанке зарплатную карту.
Росбанк от 10 до 11,5% от 5 до 25 лет Минимальная сумма для Москвы – 600 тыс.

Минимальная сумма для других регионов  — 300 тыс.

В период переоформления залога на недвижимость, приобретенную в ипотеку, процентная ставка по кредиту увеличивается на 1,75%.
ВТБ 24 от 11,25% до 30 лет Максимальная сумма – 30 миллионов рублей ВТБ 24 предлагает очень выгодные условия рефинансирования, без комиссий, штрафов и дополнительных платежей за досрочное погашение кредита. Важно, что банк берет на себя хлопоты по переоформлению залогодержателя имущества.
Райффайзенбанк от 10,9 до 11,9% от 1 года до 25 лет Максимальная сумма – 26 миллионов рублей Процентная ставка повышается на 1% на время переоформления залогового имущества.
Условия Сбербанк Газпромбанк ВТБ24 ВТБ БМ Райффайзен
Валюта Рубли Рубли Рубли, $, €

Рубли

Рубли
Срок кредитования (лет) До 30 До 30 До 30 От 3 до 30 От 1 до 25
Миним. сумма (тыс. руб.) 500 500 1 500 170
Максим. сумма погаш. ипотеки (тыс. руб.) 5 000 (7 000 для Москвы и МО) 45 000 30 000 26 000
Сумма (в %) не может превышать от стоимости недвижимости 80 От 15 до 85 До 50-80 80 До 85

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

У каждого банка свои требования и условия по рефинансированию ипотеки. Они почти ничем не отличаются от стандартных требований и условий по ипотеке в каждом конкретном банке. Предварительно узнать их можно в банке или у нас на сайте в специальном разделе «Банки».

Давайте обговорим общие условия:

  1. Как правило, это фиксированная ставка на весь срок.
  2. Срок ипотеки в зависимости от банка (от года до 30 лет).
  3. Валюта исключительно рубль.
  4. Комиссий за выдачу или рассмотрение не предусмотрено.
  5. Сумма кредита 80-85% от стоимости (квартиры) и зависит от требований к первоначальному взносу в конкретном банке. Максимум 30 000 000.
  6. Погашение ежемесячно равными частями с возможностью досрочного пересчета ипотеки. Отсрочка по ипотеке на период переоформления залога не предусмотрена.
  7. Обеспечение – это залог вашей недвижимости.
  8. Предусмотрены штрафы и комиссии за просрочку платежа.
  9. Отказ от страхования жизни увеличивает процентную ставку от 0,5 до 1%.
  10. Ипотека предоставляется в безналичной форме.

Требования к заемщику достаточно простые:

  1. Возраст от 21 до 65 — 70 лет на момент окончания ипотеки.
  2. Стаж работы от 3 месяцев на последнем месте и от года общего стажа.
Банк Ставка, % Примечание
Росевробанк 9,75
Альфа банк 11.54
Газпромбанк 9,2
Абсалютбанк 10,25
Дельтакредит 10
Банк Открытие 9,35
ВТБ Банк Москвы и ВТБ 24 8,8
Уралсиб 10,4
Сбербанк 9,5
Райффайзенбанк 9,5
Россельхозбанк 9,3 Возможно снизить до 9,05 если зарпалтный кредит и ипотека более 3 млн
ДОМ.РФ 9

Рефинансирование ипотеки предполагает получение более выгодных условий по кредиту и снижение кредитной нагрузки. Довольно часто подобные послабления предлагает тот банк, в котором изначально была оформлена ипотека. При этом, у клиентов возникает закономерный вопрос – зачем это банку? Ответ прост – среди кредитных организаций существует жёсткая конкуренция за ипотечных клиентов, поскольку эта группа заемщиков считается одной из самых выгодных.

Существует несколько вариантов условий рефинансирования ипотеки в 2019 году:

  • Уменьшение процентной ставки. Этот вариант наиболее распространенный и востребованный среди клиентов, поскольку позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа по ипотеке. Снижение процентной ставки по кредиту в рамках одного банка может происходить при общем улучшении экономического климата в стране. Это значит, что клиенты, которые заключили ипотеку в тот период, когда ставки были относительно высокими, могут попробовать перезаключить договора на новых, более выгодных условиях. Если рефинансирование кредита происходит в рамках одной кредитной организации, даже минимальное снижение ставки будет выгодно для заемщика. Если же снижение процентной ставки по ипотеке предлагается другим банком, выгодно это будет только в случае уменьшения ставки минимум на 2%, поскольку процесс переоформления документов потребует существенных временных и финансовых затрат.
  • Изменения кредитного периода. Чаще всего изменение срока кредита происходит в сторону увеличения. В этом случае сумма задолженности не меняется, однако уменьшается ежемесячный платеж по кредиту. Это облегчает кредитное бремя заемщика в данный момент, однако увеличивает общую переплату по ипотеке. Это связано с тем, что увеличение срока кредита приводит к пропорциональному увеличению процентов по нему. Данный вариант рефинансирования оправдан в рамках одного банка, если заемщик сталкивается с обстоятельствами, не позволяющими ему выплачивать кредит по ранее составленному графику. Банки обычно охотно соглашаются на увеличение кредитного периода, так как это позволяет им получить дополнительный доход за счет процентов и сохранить платежеспособность клиента. Существует также вариант уменьшения срока ипотечного кредитования, что позволяет клиенту сократить сумму общей переплаты. На этот вариант банки идут менее охотно, в связи с очевидным уменьшением доходности для финансовой организации.
  • Замена валюты ипотечного кредита. Процентные ставки по валютной ипотеке весьма привлекательны, в связи с чем многие клиенты до недавнего времени отдавали предпочтение именно этому варианту кредитования. Однако в связи с нестабильностью курса валют и резким обвалом рубля, заемщики этой группы столкнулись с тем, что погашение кредита стало для них неподъёмной ношей. Если клиент банка получает зарплату в рублях, ему целесообразно рефинансировать ипотеку путем изменения валюты. Данная процедура производится обычно по курсу, максимально приближенному к курсу ММВБ.
  • Отмена дополнительных комиссий, страховок и сборов. Иногда рефинансирование ипотеки выгодно даже в случае минимального изменения процентной ставки. Так происходит в том случае, если банк предлагает отмену страховых взносов и комиссий по кредиту.
ПОДРОБНОСТИ:   Пошаговая инструкция по покупке квартиры на вторичном рынке

При этом каждый банк, практикующий рефинансирование ипотеки, выдвигает дополнительные условия проведения операции. Эти условия обычно сводятся к установлению максимальной и минимальной суммы перекредитования, ограничению кредитного периода и особенных условий страхования.

Для заключения договора рефинансирования банки выдвигают определенные требования к заемщику, первоначальному договору ипотеки и залоговой недвижимости.

Требования к заемщику:

  • Трудоустроенность и платежеспособность подтверждаются выпиской из трудовой книжки и справкой о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • Соответствие возрастному цензу (как правило, 21 год на момент взятия, не более 65 лет на момент полного погашения);
  • Гражданство РФ.

Требования к договору ипотеки в первом банке:

  • Возможность досрочного полного погашения займа;
  • Согласие банка на проведение подобного погашения (для него требуется получить расчет о точной сумме долга).

Требования к залоговой недвижимости:

  • Отсутствие обременений (за исключением ее нахождения в залоге у первого банка, который будет снят с погашением долга);
  • Ликвидность — соответствие размеру взятого займа. Определяется в ходе независимой оценки недвижимости со стороны специализированных оценочных компаний.

Банк, предоставляющий услугу рефинансирования, также будет рассматривать размер выдаваемого кредита и соотносить его со стоимостью залоговой недвижимости. Если первый займ брался без первоначального взноса и ипотека находится в стадии выплаты самых первых ежемесячных платежей, то банк может отказать в перекредитовании или поставит в качестве условия первый взнос в определенном размере.

За 2016 год банки выдали лишь 34 валютных ипотечных кредита. А в первом полугодии 2017-го отечественными финансовыми организациями было предоставлено всего 4 подобных займа (в рублёвом эквиваленте на сумму около 246 млн руб.). Такая тенденция свидетельствует о том, что ипотека в валюте уже в ближайшем будущем, скорее всего, «умрет».

Процентная ставка

Даже банки с иностранным капиталом, работающие на территории России, такие как Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк и прочие, не предлагают кредитование покупки жилья в инвалюте. Максимум, на что могут рассчитывать их клиенты, – это рефинансирование валютной ипотеки в рублёвую. На начало IV квартала 2017 года одним из немногих относительно крупных финансовых учреждений, которыми предоставляется ипотека в долларах, является Москоммерцбанк. Сумма кредита ограничена: минимум – $10 тыс., максимум – $300 тыс. Процентные ставки представлены в нижерасположенной таблице.

Срок кредитования До 15 лет   До 7 лет  
Размер первоначального взноса, % USD Рубли USD Рубли
От 50 10 11.5 9.5 11
От 30 до 50 10.5 11.75 10 11.5
От 20 до 30 11.6 12 11 11.75

Эти данные мы привели для того, чтобы вы имели представление о том, какая процентная ставка сегодня характерна сегменту валютной ипотеки отечественного финансового рынка. Если найдёте такую программу в другом банке, по крайней мере, сможете сравнить.

Соискатель валютной ипотеки должен соответствовать стандартным требованиям банка:

  • Положительная кредитная история, активные просрочки выплат отсутствуют.
  • Возраст – не младше 18 и не старше 65 лет на момент полного погашения ссуды.
  • Наличие стабильного дохода, позволяющего корректно обслуживать заём.
  • Наличие официального места трудоустройства. Общий трудовой стаж – от 1 года. Продолжительность трудовой деятельности на последнем месте работы – не меньше полугода.

Ну и, конечно, валютные заемщики по ипотеке должны быть гражданами РФ.

  • уменьшить кредитную нагрузку;
  • понизить размер платежей по кредитному договору;
  • собрать все кредиты в одном банке, предоставившем наиболее выгодные условия кредитования;
  • получить часть денежных средств на руки под более низкий процент кредитования на любые цели.

Условия программы в Сбербанке могут быть применены к кредитам на приобретение квартир, домов, жилья в таун-хаусах, изолированных комнат. После того, как займ на ипотеку будет погашен, обременение снимается с заемщика. С этого момента недвижимость поступает в собственность банку.

В Сбербанке можно получить займ на рефинансирование ипотечного кредита, выданного другим банком, как отдельно, так и вместе с:

  • консолидацией всех кредитов (авто-, потребительских) с кредитными картами;
  • предоставлением части денежной суммы (до одного миллиона рублей) на личные цели кредитора;
  • консолидацией в Сбербанке всех имеющихся кредитов, кредитных карт и выдачей на руки части денежной суммы на личные цели.

Сбербанк готов перекредитовать займы под залог недвижимости:

  • одного ипотечного, который был выдан на покупку, строительство, капитальный ремонт или реконструкцию жилья;
  • не более пяти займов, выданных иными банковскими учрежденияи (потребительские, авто-, кредитные и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом), а также кредиты, которые выдал Сбербанк (авто- и потребительские). Но лишь при условии, что хотя бы один из них – ипотечный.
  • погашения ипотечного кредита, выданного иным банком;
  • консолидации в Газпромбанке ипотечного и потребительских кредитов, выданных иными банками;
  • ипотечного перекредитования с предоставлением части денежной суммы на потребительские цели.

Риски поручительства

Статус поручителя по валютной ипотеке ничем не отличается от аналога по рублёвым долгосрочным жилкредитам:

  • В случае, если заёмщик и созаёмщики не смогут исполнять принятые на себя обязательства, ответственность по выплате задолженности перекладывается на поручителя.
  • Поручителю нужно быть готовым документально подтвердить свое реальное финансовое положение.
  • Статус поручителя влечёт необходимость пересмотра своих финансовых планов даже на отдалённую перспективу. Пока ипотечный заём, по которому поручитель выступает в качестве гаранта, не будет полностью погашен (а это может произойти и через 30 лет), получить кредит уже на своё имя ему будет крайне затруднительно.

Психологическое бремя усугубляется тем, что ответственность необходимо нести за третье лицо, а не за себя.

Залоговое имущество

Здесь всё просто.

Так финансовая организация получает гарантию, что жилищная ипотека в валюте будет погашена. Что же касается залога имеющейся недвижимости, то такие предложения встречаются исключительно по рублёвым долгосрочным жилкредитам.

Регистрация залога на новое финансовое учреждение не происходит сразу после подписания кредитного договора. Возникает период, когда кредит выдан без обеспечения каким-либо залогом. Для осуществления перевода залога в другой банк требуется проведение экспертной оценки, ведь его рыночная стоимость могла измениться с момента получения первой ссуды. В случае кредитования под залог другого имущества в собственности, нужно проводить его оценку.

Проблема беззалогового периода возникает при регистрации залога на нового залогодержателя. Пока не произойдет досрочное погашение первоначального кредита, банк не снимает обременение с квартиры. На это время вновь выданный кредит находится без обеспечения имуществом. Компенсация рисков происходит за счет повышения процентной ставки в период без обеспечения, как правило, на 2 процентных пункта. Ставка после полного перевода залога возвращается на прежний уровень.

Плюсы и минусы валютной ипотеки

  • факту расположения заемщика;
  • месту работы заемщика в РФ.
Сбербанк Газпромбанк ВТБ24 ВТБ БМ Райффайзен
Гражданство РФ РФ РФ Любое Любое
Возраст на момент выдачи кредита (лет) От 21 От 20 От 22 От 21 От 21
Возраст на момент выплаты кредита (лет) до 75 Мужчины – 60, женщины – 55 Мужчины – 65, женщины – 60 До 75 До 65
Стаж работы (в мес.):

·   на текущем месте;

·   общий.

от 6

от 12

от 6

от 12

от 1

от 12

от 1

от 12

от 6

от 6

Постоянная регистрация

В Москве, МО, в местах с филиалами В местах с филиалами

>Необходимые документы

Документы заемщика/ созаемщика Сбербанк Газпромбанк ВТБ24 ВТБ БМ Райффайзен
Заявление-анкета
Паспорт
Отметка о регистрации
При временной регистрации – подтверждающий документ
О финансовом состоянии заемщика/ справка о доходах
О платежеспособности членов семьи, созаемщиков
О трудовой занятости/ копия трудовой книжки, договора
По недвижимости, предоставляемой в залог
Об отсутствии просроченных платежей
Права заемщика на жилье

ВТБ Банк Москвы мужчин до 27 лет (включительно) попросит предъявить документ, который подтверждает прохождение службы в армии либо факт, что заемщик не может быть мобилизован.

Тенденции рынка

Помимо вышеперечисленных банковских учреждений, рефинансирование ипотеки готовы предложить и другие банки России:

  • Бинбанк готов предложить от 300 тыс. рублей под 10,75% годовых;
  • ФК Открытие от 500 до 30000 тыс. рублей под 11,2% годовых;
  • Россельхозбанк до 1000 тыс. рублей под 13,5%;
  • Альфа-Банк от 600 тыс. рублей под 10,5-10,75%;
  • Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК) от 300 до 20000 тыс. рублей под 11,5%.

Как становится понятно, российские банки основательно подготовились к тому, чтобы предоставить лучшие условия рефинансирования ипотеки в 2018 году. Наиболее выгодные условия рефинансирования предлагают ведущие банки России. Однако на них смогут рассчитывать лишь те заемщики, у которых «чистая» кредитная история или являются зарплатными клиентами, согласившиеся оформить договора страхования, соответствуют требованиям банка и могут предоставить все необходимые документы.

Главным достоинством услуги является то, что с ее помощью можно решить многие финансовые вопросы. Рефинансировать можно как ипотечный заем, так и следующие кредиты, предоставленные иными организациями:

  • потребительские;
  • автокредиты;
  • задолженности по кредитным и дебетовым картам.

В случае ипотеки требуется наличие обеспечения по займу. В качестве залога могут выступать следующие объекты:

  • квартира или жилое помещение в здании;
  • жилой дом;
  • комната в общежитии или коммунальной квартире;
  • часть квартиры или жилого дома;
  • земельный участок с размещенным на нем жилым помещением.

Такой залог выступает гарантией выплаты с вашей стороны. При соблюдении всех условий ваше имущество и недвижимость останутся в вашем владении.

Чтобы получить право на перекредитование ипотеки, вы должны отвечать следующим требованиям:

  • быть старше 18-21 года к моменту предоставления кредита;
  • быть не старше 65-75 лет к моменту возврата займа, поскольку срок выплаты должен приходиться на период трудоспособности заемщика;
  • иметь рабочий стаж не меньше 6 месяцев (на актуальном месте работы) и не меньше года общего стажа рабочей деятельности за последние 5 лет (условия могут отличаться в разных организациях).

Рефинансируемые кредиты также должны соответствовать определенным условиям:

  • отсутствуют просроченные задолженности;
  • последние несколько месяцев выплаты были своевременными;
  • соответствие срока действия кредита условиям банка;
  • соответствие приемлемому для банка периоду окончания срока действия;
  • кредит не подвергался реструктуризации за весь период его действия.

Условия и состав пакета необходимых документов может разниться в зависимости от условий, выдвигаемых выбранной вами финансовой организацией.

Важно отметить, что если вы решите рефинансировать не только ипотечный, но и потребительский кредит, вы не сможете осуществить возврат налогов на условиях имущественного налогового вычета согласно ст. 220 Налогового Кодекса РФ.

Для начала определим, что ипотека в общем понимании —  целенаправленный кредит, который выдается кредитором заемщику для приобретения собственного жилья. При этом само жилье выступает одновременно и благом, для которого выдают займ, и залогом по выданному займу. Кстати, для общего понимания: ипотека — это не всегда кредит для приобретения недвижимости, это может быть просто денежный займ под залог недвижимости.

Процесс же рефинансирования — это процесс, в результате которого происходит передача права требовать долг с заемщика от одного кредитора к другому. Если говорить более простыми словами, то рефинансирование ипотеки — это процесс, когда заемщик переоформляет уже существующий кредит на более выгодный: берет в новом банке или у этого кредитора новый кредит для погашения уже существующего. При этом условия нового кредита на много выгоднее прошлого.

В результате рефинансирование может проводиться в двух формах:

  1. Внешней. Когда перекредитование происходит за счет переоформления ссуды в новом финансовом учреждении;
  2. Внутренней. Такой вид перекредитования наименее распространённый, поскольку банк очень редко выдает новую ипотеку своему клиенту на условиях, которые намного привлекательнее для самого кредитора. Возникает вполне логичный вопрос: зачем банку понижать ставку по кредиту, если заемщик и так платит такие деньги.

Таким образом, рефинансирование в России имеет такие особенности:

  • В 2018 году оно может набрать больших объемов, поскольку по сравнению с 2016 годом процентная ставка по кредиту уменьшилась на целых 6-7%;
  • Перекредитование имеет больше внешнюю форму, чем внутреннюю;
  • Не для всех целесообразна процедура рефинансирования, поскольку не все отечественные банки готовы идти на уступки и не всегда такая процедура принесет эффект для самого заемщика. Главное — это правильно оценить целесообразность применения такого метода.
ПОДРОБНОСТИ:   Как взять ипотеку молодой семье в 2019 году: условия и описание программ от банков и государства

Рефинансирование может быть использовано только тогда, когда:

  1. Процентная ставка по новой ипотеке будет намного ниже, чем по ипотеке оформленной. Важно оценивать не только сам процент, но и дополнительные комиссии за обслуживание займа. И это очень важно, поскольку иногда даже при более низкой ставке расходы по кредиту будут намного выше;
  2. Будет снижен размер ежемесячных платежей по займу, что будет получено за счет или пролонгации срока кредита, или за счет снижения ставки. Очень часто именно такой цели добиваются заемщики. Для них очень важно платить в месяц меньше, чем они платят сейчас.

Оценка квартиры для рефинансирования ипотеки

Если таких условий не достигают, то все бессмысленно.

Прежде чем рассматривать любые условия рефинансирования, которые будут действовать в 2018 году в России, необходимо отметить: не нужно спешить с рефинансированием, необходимо в первую очередь внимательно изучить условия действующего договора. В документе должны быть прописаны нормы досрочного погашения займа.

Если они не влекут за собой каких-либо санкций для плательщика, то тогда смело можно погашать имеющиеся обязательства перед финансовым учреждением. Но если такая норма не предусмотрена и даже прописан порядок начисления санкций при таких действиях, то тогда необходимо очень внимательно оценить эффективность своих действий.

Важно:  если в договоре предусмотрены штрафные санкции и начисление пени, то лучше не рисковать и не предпринимать никаких действий. В таком случае можно заплатить еще больше, чем полагалось изначально.

Для перекредитования ипотеки в другом банке необходимо предоставить следующий пакет подтверждающих документов:

  • Заявление-анкета заемщика на рефинансирование (образец берется в банке).
  • Паспорт заемщика и его копия.
  • Документ, подтверждающий регистрацию гражданина по месту пребывания.
  • Документы, подтверждающие уровень дохода гражданина – копия трудовой книжки, справка о доходах с места работы.
  • Справка об остатке долга по ипотеке – в справке должна содержаться вся информация по оставшейся сумме долга, а также процентов. В справке должно быть указано, что отсутствует задолженность по рефинансируемому кредиту (берется в банке).
  • Ипотечный договор и график платежей по кредиту.
  • Копия закладной на приобретенный объект недвижимости;
  • Документы на залоговую недвижимость – свидетельство права собственности, выписка из Единого реестра государственной регистрации, акт профессиональной оценки, согласие супруга заемщика на совершение сделки.

Рефинансирование ипотеки в Москве и других регионах нашей страны на сегодняшний день одна из самых востребованных и актуальных банковских услуг. Однако, прежде чем решиться на проведение данной процедуры, следует внимательно отнестись к расчетам материальной прибыльности и целесообразности перекредитования, так как все расходы, в том числе и на переоформление залога и проведение повторной оценки, ложатся на плечи заемщика.

В условиях нестабильной экономики против валютной ипотеки говорят следующие факторы:

  • при снижении курса рубля при покупке необходимой суммы иностранных денежных единиц затраты увеличатся;
  • если на погашение займа будет уходить доля доходов, превышающая половину от их общего объёма, могут возникнуть трудности с закрытием ипотечного кредита;
  • за несвоевременное проведение регулярных платежей в договоре предусмотрено начисление пени. Таким образом, общая сумма долга возрастает;
  • в семье возникают стрессовые ситуации, оказывающие негативное влияние на здоровье и психологическое состояние заёмщиков;
  • люди могут остаться без крыши над головой, если единственное жильё будет изъято и продано на аукционных торгах.

ОткрытиеОткрытие

  • Рефинансирование ипотеки
  • Рефинансирование валютной ипотеки

Оформить ипотеку: типичные ошибки заемщиков

На современном этапе лишь немногие граждане России располагают значительными денежными средствами и могут позволить себе приобрести недвижимое имущество, не используя банковские кредиты.

Рефинансирование ипотеки в 2019 году: программы и условия банков

Если есть решимость воспользоваться ипотекой и потом 20 лет выплачивать кредит, то стоит всесторонне изучить данный вопрос, чтобы не допустить ошибок, которые наиболее часто делают заемщики.

Ошибки, допускаемые при оформлении ипотечного кредита, приводят к тому, что кредитополучатель несет большие денежные затраты, которые можно было бы избежать на первоначальном этапе заключения договора.

Прежде всего, необходимо обратить внимание на прописанный в договоре способ погашения кредита. Различают два способа выплаты кредитов:

  • аннуитетные платежи,
  • дифференцированные платежи.

Отличие этих двух способов платежей заключается в схеме выплат основного кредитного долга и процентов. Аннуитетный платеж предполагает, что заемщик сперва выплачивает проценты по кредиту, и лишь в последние годы начинает выплачивать основной долг.

При дифференцированном способе выплат заемщик равномерно в течении срока выплачивает задолженность по основному долгу, в результате чего проценты по кредиту уменьшаются, что в свою очередь, постепенно приводит к уменьшению ежемесячных выплат по ипотечному кредиту.

Рефинансирование ипотеки в 2019 году: программы и условия банков

Таким образом, можно сделать вывод, что дифференцированный способ погашения платежей наиболее предпочтителен, так как позволяет клиенту банка сэкономить значительные денежные суммы. Если сравнивать в цифрах, то при начальной сумме кредита в 3 млн.

рублей, взятом на 20 лет со ставкой в 13%, заемщик в конце срока выплатит по процентам при аннуитетных платежах – 5,5 млн.рублей, а при дифференцированных платежах – 3,9 млн.рублей. То есть экономия составит 1,6 млн. рублей.

Можно отметить единственный недостаток при дифференцированной оплате кредита – это большие первоначальные взносы по кредиту.

Еще одна распространенная ошибка заемщиков при оформлении ипотеки – это выбор страховой компании, для страхования жилой недвижимости. Банковские структуры предпочитают самостоятельно предлагать клиентам «своих» страховщиков-партнеров.

Но никто не отбирал права у клиента самостоятельно искать страховую компанию, условия в которой будут более выгодны. Однако, надо помнить, что банк, предоставляющий ипотечный кредит, в конце должен будет одобрить выбранную страховую организацию.

И здесь необходимо отметить одну тенденцию – банки, при заключении клиентом страхового договора не в предлагаемой страховой компании, зачастую меняют условия по ипотечному договору. Может быть увеличена величина первоначального взноса за квартиру, а также повышена процентная ставка по кредиту. Обычно при отказе клиента страховать свою жизнь банк повышает проценты выплат на 3%-7%.

Но банковские структуры хотят быть уверенными в страховых выплатах в случае наступления страхового случая, поэтому предпочитают работать с проверенными, надежными партнерами.

И для этого пользуются приемом ужесточения условий кредитования при попытке заемщика самостоятельно выбрать страховую компанию. И все таки, знать о том, что у заемщика есть возможность самостоятельно оформить страховку, необходимо.

Многие россияне получают небольшую зарплату, которая позволяет обеспечить достойную жизнь, но не позволяет приобрести жилье даже через банковский кредит.

Таким группам населения на помощь приходит государство, которое прописывает в законах льготные условия кредитования для особых групп населения.

Законодательство России в области выделения кредитов для приобретения жилой недвижимости постоянно претерпевает изменения, поэтому необходимо постоянно быть в курсе нововведений, чтобы своевременно воспользоваться льготами, предоставляемыми государством.

В России более 10 лет назад создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), деятельность которого призвана помочь отдельным категориям граждан при приобретении и строительстве собственного жилья.

В настоящее время АИЖК осуществляет проекты, которые позволяют получить льготное жилищное кредитование учителям, военным, молодым ученым.

Для этих групп населения предлагаются жилищное кредитование с пониженным первоначальным взносам и уменьшенной процентной ставкой.

Учителя согласно программе «Молодые учителя» могут получить кредит, где первоначальный взнос будет уменьшен до 10%, возможно погашение первоначального взноса за счет субсидии. Проценты по этой программе составляют 8,5% годовых.

АИЖК предлагает программу по строительству и приобретению жилья для молодых ученых с уменьшенным первоначальным взносом и увязке выплат по кредиту в зависимости от роста доходов. При появлении прибавления в семье молодого ученого платежи по жилищному кредиту могут быть сокращены на 1,5 года.

Военным предоставляется кредит на строительство и покупку в размере до 2,2 млн. рублей, при условии выплаты 10% от стоимости приобретаемого жилого объекта. Проценты в зависимости от возраста военнослужащего могут составлять от 9,75% до 10,75%.

АИЖК предоставляет возможность семьям, имеющим детей и получившим материнский капитал, использовать данный капитал для выплаты первоначального взноса при покупке квартиры.

Рефинансирование ипотеки в 2019 году: программы и условия банков

Заемщик, который берет ипотечный кредит, имеет еще одну возможность возвратить себе часть денежных средств, потраченных на покупку или строительство жилого объекта. Речь идет о льготе по подоходному налогу, который уплачивает каждый, кто имеет постоянную работу и получает там заработную плату.

Государство забирает через подоходный налог 13% процентов доходов гражданина. Но для взявших ипотечный кредит введена льгота, согласно которой на сумму ипотечного кредита эти 13% процентов начисляться не будут.

Для этого надо собрать пакет документов, что займет определенное время, однако это позволит сохранить часть семейного бюджета.

Для получения денежных средств в иностранной валюте с целью приобретения недвижимого имущества необходимо заключить с банком договор займа. Эта процедура предусматривает следующую последовательность действий:

  1. Сбор всех необходимых документов.
  2. Заключение между заемщиком и продавцом предварительного договора купли-продажи.
  3. Подача заявления в банк о предоставлении ипотечного кредита.
  4. Если финансовая организация примет положительное решение, с продавцом заключается основной договор.
  5. Регистрация сделки в МФЦ или в Росреестре.
  6. Проведение независимой оценки стоимости объекта недвижимости и предоставление сформированного отчёта в банк.
  7. Одновременно с заключением договора происходит страхование приобретаемого жилья.
  8. После выплаты продавцу денежных средств оформляется право собственности на квартиру.
  9. Передача в залог банку объекта недвижимости.

Для получения валютной ипотеки в банк потребуется представить следующие бумаги:

  • гражданский паспорт РФ;
  • военный билет – если соискатель мужского пола и призывного возраста;
  • второй документ, подтверждающий личность (с фотографией);
  • брачное свидетельство, брачный договор (при наличии);
  • копии трудового договора и трудовой книжки с подписью главного бухгалтера организации-работодателя и удостоверяющей печатью;
  • документ, подтверждающий заявленный соискателем валютной ипотеки уровень доходов. На зарплатных клиентов банка это требование не распространяется;
  • если у гражданина имеются дополнительные доходы, они тоже должны быть подтверждены документально.

Нередко финучреждения требуют также предоставление в письменном виде согласия супруги/супруга потенциального заемщика.

Инструкция, как сделать правильно

Шаг 1 – необходимо изучить как можно больше программ различных кредиторов и выбрать из них наиболее выгодную для себя.

Анализ условий перекредитования следует начать со своего банка (там, где изначально была взята ипотека), так как такой вариант является более удобным и быстрым.

Шаг 2 – составить заявление и передать его заимодателю. Сделать это можно путем личного контакта или же через интернет, заполнив на сайте банка соответствующую анкету.

Рефинансирование ипотеки в 2019 году: программы и условия банков

Шаг 3 – дождаться ответа (обычно на это уходит от 2 до 5 дней).

Шаг 4 – получив согласие на рефинансирование, необходимо уведомить об этом своего текущего кредитора, а затем приступить к сбору документов.

Шаг 5 – предоставление необходимых бумаг и заключение договора с другим кредитным учреждением.

После того как все формальные моменты будут урегулированы, новый кредитор погасит задолженность клиента, перечислив соответствующую сумму на счет предыдущего заимодателя.

Заключение

Таким образом, нельзя однозначно сказать, что рефинансирование является гарантией получения более дешевого ипотечного кредита. Конечный размер экономии зависит от многих факторов, которые следует заблаговременно учесть. В одних ситуациях это действительно выгодно, в других же абсолютно бессмысленная процедура.

Рефинансирование ипотеки в 2019 году: программы и условия банков
Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.